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2013年工作参阅

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2013年6期 破解三农贷款难问题的有益探索——关于邮政储蓄银行服务三农情况的调研与思考

发布时间:2013-08-27 15:20:59  浏览次数:

按照王铁副省长的批示精神,为深入总结邮政储蓄银行河南省分行(以下简称“邮储银行”)服务三农的经验做法,探索破解三农贷款难的有效途径,8月5日至7日,省委农办会同邮储银行抽调人员组成联合调研组,赴商丘市、郑州市进行了专题调研。调研组与邮储银行市、县支行、乡镇网点的有关同志及部分基层干部、小微企业主、农户等进行座谈,实地察看了助农取款服务点、专业市场、小微企业、农民合作社等的金融服务情况。通过调研,我们认为邮储银行以农村小微经营主体作为主要服务对象,抓住了三农信贷的重点,取得较好成效,其做法值得肯定和推广。现将有关情况报告如下:
一、主要做法
自2007年11月份成立以来,邮储银行坚持把服务农村小微经营主体作为全行工作的出发点和切入点,坚持把小额贷款和小企业贷款作为核心业务,充分发挥网络和资金优势,专注于为农户、个体商户、家庭农场、农民合作社、小微企业等农村小微经营主体提供优质、高效的信贷服务。
(一)明确战略定位,健全服务机制。邮储银行提出坚守服务三农职责,精耕广袤农村市场,积极打造老百姓身边的银行。一是加强组织领导。省、市、县三级机构都成立了以行长为组长的邮政金融服务三农工作领导小组,并依托各级信贷部门成立农村金融服务部,为服务三农工作提供了强有力的组织保障。二是制定服务规划。出台了《关于加快发展零售资产业务,服务地方经济建设的指导意见》和《关于充分发挥邮政金融服务功能,积极支持三农发展的指导意见》,全面部署服务三农工作,在资源投入、人员配备、信贷规模等方面提供全面政策保障。三是建立考核机制。把三农服务成效作为各级领导干部绩效考核和提拔使用的重要依据;同时,将农户贷款和小微企业贷款发放笔数作为信贷人员的主要考核指标。
(二)强化资源配置,增强服务能力。针对农户和小微企业较为分散,服务面积大、服务半径长等问题,邮储银行将最主要资源投向三农服务领域,持续增强三农服务能力。一是拓宽信贷服务渠道。坚持推进信贷服务下沉,在全省建立了300多个信贷营业机构,使全省2200多个邮政金融网点全部成为信贷咨询网点,将信贷服务延伸到农民家门口。二是组建专业服务团队。抽调2000多名高素质员工组建了专业的三农服务团队,较好地解决了三农贷款“无人做、不会做、做不好”的问题。同时,与省委组织部联合选聘450名大学生村官充实到基层信贷岗位,实现了大学生村官的“转岗不离土”、“离任不离农”,夯实了邮储银行服务三农的人才基础。三是倾斜信贷额度资源。近年来,在信贷规模紧张的情况下,单列专项规模,重点开展“两小”业务(小额贷款和小企业贷款),优先满足农村小微经营主体融资需求,“两小”业务投放占比超过80%。截至今年7月底,该行累计投放“两小”贷款120.8万笔、1105.85亿元,占全部零售贷款投放量的91.67%和82.79%。
(三)量身定制产品,无缝对接需求。邮储银行实施“一行一品”工程,科学开展产品创新,建立了符合三农特征的信贷产品体系。一是突出产品特色,大力发展小额贷款业务。针对农户资金需求特点,在系统内首家试点推出了无需抵质押的“好借好还”小额贷款,仅需3-5户联保或1-2个担保人担保即可申请贷款,最低贷款金额仅1000元、最短期限只有1个月,从申请到发放最多需要3天时间,较好地满足了广大农户的融资需求。2012年,该产品被省银行业协会评为“河南省银行业服务小微企业及三农贷款十佳金融创新产品”。二是突出差异化需求,大力实施“一行一品工程。结合不同地区、不同行业差异化资金需求特点,陆续推出了保证、联保、房产抵押、经营权抵押、船舶抵押、林权抵押、集体土地房屋抵押、应收账款质押等十余种担保方式,并设计了额度循环支用的贷款使用模式,有效满足了农户和小微企业“短、小、频、急”的融资需求。同时,以标准化产品为基础,在贷款期限、还款方式、贷款额度、贷款利率等方面实行差异化管理,先后定制推出了烟农小额贷款、茶农小额贷款、粮食收购小额贷款、玉器加工贷款等一批适应特色经济发展需要的信贷产品。
(四)更新服务理念,创新服务模式。邮储银行践行主动服务理念,积极打造“好借好还”服务品牌。一是主动送贷上门。改变客户到银行跑贷款的传统模式,开展了送贷下乡活动,客户除申请贷款和签订合同外,其余环节都由信贷员免费上门服务。信贷员通过上门宣传、召开推介会、设立临时咨询点等,广泛收集资金需求信息,使有需求的农户在家就可享受到优质的信贷服务。截至目前,该行已建立农户和小微企业信用数据库100多万条,联合召开各类推介会、客户座谈会1万多场(次)。二是培育合规信贷文化。严格信贷纪律,提出了“阳光、透明、合规、方便”的信贷服务宗旨,出台了信贷员“八不准”规定和“三十个严禁”等制度。从申请到放款,整个贷款过程,信贷员“不抽客户一支烟,不喝客户一口水”。“好借好还”成为广大农户对邮储银行贷款服务的最深刻理解、最直观印象。三是积极开展信用体系建设。为提高放款效率,积极与各级地方政府结合,开展了“信用村”、“信用市场”创建和“信用户”评定工作,提前为有融资需求的诚信农户发放“信用证”,农户凭借“信用证”可享受便捷服务和利率优惠政策,对“信用村”实行整村推进集中帮扶。
(五)加强政银合作,搭建服务平台。为有效缓解银企间信息不对称,提高贷款投放的针对性,邮储银行主动加强与政府职能部门的合作,搭建“政府、银行、企业、农户”融资合作新平台。2010年以来,邮储银行先后与省工商局开展了“百亿(千亿)送贷行动”,与省人社厅实施了“万民创业工程”和“千户扶贫工程”,与团省委开展了“青年创业小额贷款项目”,与省金融办、银监局等联合举办了“创富大赛”活动,与各级财政部门、扶贫办、再就业担保中心等单位合作,专门开办了扶贫贴息贷款、再就业小额担保贷款,主动参与扶贫开发和创业就业工作,为服务地方经济开辟了新途径。2012年,该行与省粮食局签订了“信贷助粮”战略合作协议,开展了送贷“进企业、进园区、进基地”活动,与省林业厅签订支持河南林业生态省提升工程建设合作协议,银政合作支农惠民服务渠道不断拓宽。
二、主要成效
2008年以来,邮储银行信贷业务从无到有,贷款投放量、新增贷款接连翻番,投放贷款累计超过1300亿元,年均投放贷款增速超过了83%。截至2013年7月底,向县及县以下农村地区累计投放108万笔、918亿元,占比分别达到82%和69%。
(一)成功探索了支农新路子。邮储银行将自身发展与服务三农紧密结合,坚持“小贷款也能成就大事业”的理念,以农村小微经营主体为重点服务对象,实行“六专”服务模式(专门机构、专门团队、专门产品、专门流程、专门机制和专门信贷计划),实现了“大银行”和“小客户”的有效对接,成功探索了一条支农新路子。目前,全省已有近130万户农村小微经营主体从邮储银行获得了资金支持,覆盖了特色种养殖、粮食收购、农资销售等20多个行业,平均每天投放贷款近亿元。中牟县牧兴养殖专业合作社三年内累计获得邮储银行贷款近千万元,养殖小区由1个发展到4个养殖小区,年出栏数由几百头增至20多万头。
(二)发展了一批特色产业。邮储银行通过不断加大对各地“优势产业”、“优势主体”、“优势产品”的信贷支持,推动当地特色产业逐步发展壮大、连片成方,成为引领农村经济发展、农民增收致富的“火车头”。邮储银行先后支持发展了永城茴村镇和陈集镇蔬菜种植、柘城胡襄辣椒种植、夏邑罗庄羊毛衫加工、虞城稍岗工量具制造、新郑大枣加工、镇平玉器加工、林州汽配制造、温县制鞋等一大批特色产业。邮储银行累计向虞城县稍岗乡投放贷款2亿多元,支持其发展工量具制造,家家户户办企业,目前年产值已达20多亿元,国内市场占有率达到80%,40%的产品远销国外,带动当地1万多名农民就近就业。
(三)有效破解了民生难题。邮储银行始终按照为农提供便利服务的经营理念,持续完善农村金融服务基础设施,坚持提供“送资金、送技术、送服务”上门,着力解决金融服务“最后一公里”问题,重点解决农村弱势群体发展的资金难题。近年来,该行累计投入超过3亿元,在县及县以下农村地区投放自动存取款机具1700部,建设助农取款点1.54万个,构建了连接城乡的金融“全方位服务网络”。联合人社部门累计向失业人员、退役军人、大中专毕业生、残疾人、回乡创业农民工、被征地农民等发放再就业担保贷款105亿元,帮助近20万人创业致富。
(四)促进了农村信用环境良性发展。邮储银行坚持 “贷与不贷信用说话、贷多贷少经营说话、利率高低环境说话”的原则,通过实行科学高效的小额贷款运行机制,积极开展信用村、信用市场和信用户的评定,对按时还款客户实行“五免一”的免息激励政策,增强了农户的诚信意识,营造了良好的信用氛围,实现了小额贷款业务发展与农村信用环境建设的良性互动。截至目前,邮储银行在全省已累计评定信用户20万多户、信用村3000多个,小额贷款和小企业贷款业务的不良率仅为0.37%。邮储银行通过入户讲解、发放“信用证”和签订诚信公约、张榜公布、利率优惠等方式,使永城市马胡同村形成了良好的信用环境,该村60多户“信用户”贷款500多万元,无一笔逾期,成为远近闻名的“信用村”和木材加工专业村。
三、几点启示
(一)牢固树立金融机构服务三农重中之重意识尤为重要。农村金融是农村经济的核心,是发展现代农业、引导农民致富、促进农村发展的关键力量,商业银行尤其是涉农银行应摒弃以往追求高额利润的观念,牢固树立服务三农“重中之重”意识,自觉承担起服务三农、支持三农、发展三农的社会责任。一方面,三农的持续发展对金融服务的需求十分迫切。三农工作是全党工作的重中之重,我省作为第一农村人口大省、全国重要的农业大省,解决好三农问题显得更为重要。但是,由于受诸多因素的影响,三农“融资难”的问题始终没有得到很好解决,三农长期投入不足的问题依然在累积。另一方面,金融机构对三农“近而不亲的现象持续加剧。虽然近年来涉农信贷规模保持不断增长,达到了中央所要求的涉农贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速,但金融资本供给的数量、结构和质量远远不能满足三农发展需求,出现了涉农贷款大幅增加而农村资金困难并存的情况。到2013年5月底,全省涉农贷款余额达8785.1亿元,虽较2012年增加527.6亿元,但由于金融机构存在着较为严重的“存多贷少”和“重城镇轻农村、重工业轻农业、重大户轻小微”等现象,导致真正用于支农特别是用于为农村造血的小微经营主体的信贷资金相当有限。
(二)解决农村小微经营主体的资金需求是三农信贷的核心任务。就当前农村而言,存在着大量的小微经营主体,并日益成为农村经济发展的生力军和主要力量。但是,这些小微经营主体经营分散、规模小、风险大、效益低且缺乏有效的抵押物,在市场规律作用下很难获得金融资本的青睐和金融服务的覆盖。加强对农村小微经营主体的金融服务显得十分重要。邮储银行开展的小额贷款和小企业贷款业务,在业务模式、产品设计、制度安排、运行机制等方面大胆创新,实现了社会效益和经济效益的统一,走出了一条不违背经济规律、不突破现有政策和制度框架,有效破解农村小微经营主体贷款难的路子。因此,各涉农金融机构应着力开发一批符合农村小微经营主体特点的金融产品,提供方便快捷、简单易用、成本低廉的金融服务。
(三)发挥政策的正向激励作用是引导金融机构资金投向的客观需要。涉农贷款具有高成本、高风险和低收益性,加强政策的激励和引导十分必要。从调研情况看,当前的政策引导还存在一些缺位和不足之处。一是现行的财政县域金融机构涉农贷款增量奖励,不仅量小(即同比增长超过15%的部分,按2%的比例给予奖励,县级行每年得到的奖励一般是几十万元左右),而且县级财政配套奖励资金拨付不及时、不到位的问题也较为突出,导致奖励资金经常得不到足额落实;同时,制度设计上存在缺陷,将县域内的工业、房地产等非农企业贷款纳入涉农贷款范围,无形中扩大了涉农贷款统计范围,也使涉农贷款数量大幅虚增。二是农民拥有的土地、房产等主要财产作为贷款抵押物的制度安排缺位,农民财产资本化不足,导致金融机构普遍存在“有钱不敢贷、贷了怕风险”的顾虑。因此,要注意发挥政策调节功能,及时制定完善符合三农信贷实际的正向激励措施,逐步建立较为完备的配套政策体系,从而调动金融机构增加涉农信贷投放的积极性。
(四)优化农村信用环境是解决三农贷款难题的关键之举。从当前我国的涉农金融政策看,发展信用贷款是解决三农金融问题最行之有效的方法,这理应成为今后扩大涉农贷款的重要方向。但是,在调研中我们发现情况并不容乐观,究其原因有以下三个方面:一是信用信息库数据采集量不足、银行之间信用评级系统互通性不够、政府部门的参与度不高,导致现有的信用评价体系未真正建立,农村信用及信用供给长期处于量小零散的状态;二是对失信行为缺乏有效制约机制和手段,造成发生逃废债时金融债权难以落实,金融机构缺少安全感;三是随着农户经营的规模化、信贷需求的多样化和资金量的增加,现有的“多户联保”等信用担保方式明显不能满足防范信贷风险的需求。因此,当前各级政府部门应增强积极性和主动性,推动建立农村信用体系,完善信用奖惩机制,拓宽金融机构准确获取客户信息的渠道和方式,促进农村信用贷款持续良性发展。
四、政策建议
(一)加强金融服务三农的统筹协调。进一步加大金融支持服务三农发展是一项复杂的势在必行的工作,必须加强统筹协调。建议:一是省级层面出台关于加大金融机构支农力度的指导意见等相关文件;二是由相关部门及涉农金融单位共同参与,建立农村金融发展联席会议制度,形成创新农村金融体系的统筹协调机制。
(二)打造政银支农协作服务平台。各级政府要搭建金融服务三农的有效平台,加强与金融机构协作合作,建立信息共享机制,引导信贷资金投向三农的重点领域和关键环节。建议:一是建立涉农重大项目政银协作服务平台,引导金融资金投向粮食生产核心区、农业产业化集群、水利等重大农业基础设施等建设;二是建立新农村建设政银协作服务平台,选择部分具有一定产业基础的乡(镇)村,引导金融资金支持其发展特色产业,做大做强,形成规模。
(三)加大对农村小微经营主体的信贷支持。建议各涉农金融机构:一是要增强对农村小微经营主体金融服务力度,并把其作为支持三农的重点,重心下沉,主动上门开展信贷服务;二是要倾斜信贷额度资源,单列一定比例的信贷规模,满足农村小微经营主体融资需求;三是围绕农村小微经营主体特点,要简化操作程序、提高审批效率,开发一批“门槛低、方式活、手续简、放款快、服务优”信贷服务产品。
(四)建立健全对金融机构的激励约束机制。建议:一是调整并明确县域金融机构涉农贷款的统计范围,严格规定涉农贷款的具体标准和范围;二是调整县域金融机构涉农贷款增量的奖励办法,按照新发放贷款的一定比例进行奖励,并适当增加省级财政奖励资金的分担比例,保障奖励资金按时足额到位;三是完善涉农贷款风险分担补偿机制,财政预算每年安排一定的专项资金,对于金融机构涉农贷款因自然灾害等不可抗力因素形成的损失给予风险补偿。
(五)大力发展农村信用贷款。建议由政府有关部门会同人行等金融机构开展信用体系建设,大力发展农村信用贷款。一是全面梳理采集各类经营主体的信用信息,建立广覆盖、严约束、重服务的社会征信体系,实现行业内、地区内信用信息互联互通。二是积极开展信用乡镇、信用村和信用经营主体的创建活动,大力发展信用贷款,并根据信用等级提高相应的贷款额度。三是在法院设立“金融法庭”,开辟涉农金融案件审理绿色通道,加大对逃欠贷款打击力度,提升金融机构涉农信贷投放的积极性。